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唐新民:一个小贷从业者的梦想与情怀

发布日期:2015-11-30 【点击4069次】

89日,杭州市余杭区理想小额贷款股份有限公司(以?#24405;?#31216;“理想小贷?#20445;?#21484;开2014年半年度工作会议。会上,总经理唐新民说了四句话,意味深远。第一句:欲高先为海。想要成功,先要有大海似的包容心、宽容心。第二句:挫折和困难是化了妆的成功。?#34892;?#26102;候苦难会让生命更精彩,因为每一种挫折里?#23478;?#34255;着成功的种子。第三句:上帝以?#27425;?#25105;,要我报之以歌。这个世界用苦难折磨我,却要?#26790;?#29992;歌声回报它,?#26790;?#20204;乐观积极去面对生活中的挫折。第四句:生之厚,命之长。告诉我们要珍惜生命,注重健康。

再?#26790;?#20204;查看“理想”一词的解释,是对未?#35789;?#29289;的美好想像和希望,是力量的源泉,是前进的动力。

从唐新民的?#28304;?#21040;公司名字,都带上了一丝浪漫主义的乌托邦色彩,“理想小贷,肩负着小额贷款行业的责任,承载着小额贷款行业的希望,奋勇向前”。身处于小贷这个跌跌撞撞的新兴行业,这种浪漫主义是难能可贵的,正因为有情怀、有梦想,才值得让一众志同道合者在小贷之路上执着前?#23567;?/span>

理想小贷是杭州市首?#39029;?#31435;的小额贷款公司之一,初始注册资本2亿元人民币。2010819日,经浙江省金融办批准增资至4亿元人民币,成为当时杭州地区资本规模最大的小额贷款公司。

无论从设立时间还是经营规模上来说,理想小贷走在行业的前列,每年都被评为浙江省小额贷款行业优秀标兵是最?#32654;?#35777;。谈及让公司保?#33267;?#24615;发展的法宝,唐新民将其归结为“五个一?#20445;?#19968;个良好的政策环境,一个健全的法人治理机制,一个规范的用人制度和管理架构,一套完善的管理制度和一个熟悉的市场。”

唐新民进而解释道,浙江小贷公司从试点到现在虽然已有近六年的时间,但对一个全新的行业来说,?#28304;?#20110;发展的初期,需要政府的引导与扶持,所以说良好的政策环境是小额贷款公司生存的土壤。

“法人治理机制我们都不陌生,但真正能做到的并不多,所有权与经营权?#29615;?#31163;,股东、董事直接参与公司经营,经营团队的无法独立管理,将严重制约公司的发展。”

而熟悉的市场、完善的制度则是风险可控的前提,而人又是实现风险可控的决定性因素。“公司健康发展,要夯实基础,建立一个金字塔形的业务架构,要大力培养优秀业务骨干,提供本地区同岗位有竞争力的薪资和福利待遇,提高引进人才的?#39029;?#24230;,以形成众人拾柴火焰高的经营?#32622;妗!?#21776;新民说道。

自理想小贷筹建起至今,唐新民一直出任公司总经理一职。他视公司为?#32422;?#30340;一个孩子,前五年这个孩子得到了茁壮的成长。对于后后五年,唐新民有更高的期许,“一直以来,公司的经营战略不在于?#21776;?#36880;利,而是希望通过良好的公司治理、风险控制、业务规模来撬动更多的资本,从而获得长期而稳定的商业回报。我们也在努力寻找适合小额贷款公司的发展的路径,探索资本化动作的可能,希望商业性的投资发展和社会效应之间?#19994;?#24179;衡,我相信理想小贷的明天一定会更美好!”

 

 

 

《浙江小贷》:作为民营经济大省,小微企业在浙江省经济发展中具有极为重要的作用,但是小微企业融资难也是一个现实存在的难解之题。余杭区小微企业生存环境如何?理想小贷在为小微企业服务方面是怎么做的?

唐新民:浙江省是我国市场经济最活跃的地区之一,在经济增速下滑和经济结构调整的冲击下,实体企业生存困难,余杭区的企业也存在同样的状况。虽?#36824;?#23478;宏观政策导向和银监等部门的文件都明确金融支持实体经济措施、要求信贷资金“盘活存量、用好增量?#20445;?#20294;作为长三角地区经济体系“毛细血管”的小微企业,仍然面临着很多困难。

小微企业因经营的不?#33539;?#24615;和相对较高的倒?#31456;剩?#20351;很多商业银行在服务小微企业方面裹足不前。小贷公司是独立的法人主体,可根据自身?#23548;?#24773;况和熟悉的产业开辟租赁贷、商贸贷等各种微贷模式,充分发挥“灵活、快捷”的优势,为客户提供贷款支持。

差别化利?#25910;?#31574;是我们服务小微企业的特色之一。一方面,公司根据客户资产情况、负债比例、行业地位等因素进行动态归类,对核心客户给予一定额度的优惠贷款以维护长期稳定的合作关系,?#36828;唐?#24212;急贷款执行最高利?#30465;?#21478;一方面,公司对不同行业执行不同利?#26102;?#20934;,对纯农业贷款执行12.5%的低利率,对生产型企业执行16.5%左?#19994;?#20013;利率,对贸易型企业执行17%以上的利率,?#36828;唐?#24212;急周转的贷款需求执行基准四倍的高利?#30465;?#24046;别化利?#25910;?#31574;既体现了公司对三农和小微企业的扶持,满足了监管要求,?#27835;?#25252;了股东权益,确保了公司收入的稳定,实?#33267;司?#33829;目标。

 

《浙江小贷》:小贷公司相比银行有优势又有劣势,具体如何体现?公司如何利用优势,壮大?#32422;海?#21516;时更好地去服务小微经济?

唐新民:小额贷款公司的经营范围仅限于本区域。机制灵活、区域熟悉是小贷公司的优势。以我们公司为例,公司贷款余额9亿,涉及近800个客户,信息的对称性和真实性是我们风险防控的关键。公司员工都是本地人,30多位员工的家人、亲戚、朋友形成了一个很大的关系网,这就是人脉,是信息的来源。

受政策限制,小额贷款公司的定位是银行的补充,不可能与银行形成直接的竞争。目前,银行等金融机构针对小微企业行而?#34892;?#30340;金融产品供给相对不足,尤其是对绝大多数分布在县域的小微企业的服务更是缺乏。小额贷款公司要比灵活、比便捷。今年我们新推出的“小贷掌上通”业务,额度循环,并可以通过短信方?#25945;?#21462;或归还贷款,真正做到贷款随借随还,最大限度地帮助小微企业节省利息开支,降低融资成本,同时也满足了小微企业资金需求“短、小、频、急”的要求。我认为,小额贷款公司要及时调整自身的市场定位、客户定位、营销模式和信贷方式,以?#35270;?#32463;济转型升级步伐、回避转型升级过程中的风险,真正实现与小微企业互惠共赢、共同成长、共同转型。

 

《浙江小贷》:最近几年,小微企业贷款违约情况多吗?小贷公司如?#21619;?#23567;微企业的风险进行考量,避免尽量少的违约?

唐新民:近几年,很多小微企业受到担保、联保的传导影响,违约率有所上升,但我认为总体风险还在可控范围内。小微企业和“三农”是小贷公司的主要客户,他们的特点是点多、面广、业务量大,对贷款需求波动比较大,大部分客户缺乏信用记录,缺乏市场化的抵押担保品,缺乏风险抵御能力。基于目标客户与业务的特殊性,小贷公司在调查的时候要注重个人能力、口碑、品行以及家庭成员及关系等“软信息?#20445;?#20805;分利用区域熟悉优势,摸清企业真实信息,综合?#27835;?#36164;金流向,同时可以利用担保人作监督人,强化对借款人贷后行为的监管,以影响借款人不从事高风险投资或投机,减少道?#36335;?#38505;。通过细致的贷后检查发现有可能导致贷款逾期的因素,提高风险的预见性。通过提高客户的更新?#19990;?#20445;证贷款的相对安全性。我始终认为,可靠稳定的第一还款来源是关键,发放贷款的目的是为了让企业向好的趋势发展,而不是通过第二还款来源来收回本息。

《浙江小贷》:你如何看待小额贷款公司今后的发展之路?对未?#20174;?#20309;建言?

   唐新民:因为“只贷不存”规定、融?#26102;?#20363;的限制以及很多的监管要求,让很多小额贷款公司的经营者对公司的发展不看好。股东对资本回报率的高期望,经营过程中的高风险等因素严重制约了很多公司的发展。

我始终认为,小额贷款公司的存在有其必然性。但近几年井喷式的增长,也是一种不健康的发展。小额贷款公司在扩张发展的同时,也存在监管缺失、贷款目标偏离、贷款利率过高?#20219;?#39064;,从去年开始,业内已经出现减少注册资本、压缩融资规模甚至破产倒闭的现象,这就意味着小贷行业已经进入了一个优胜劣汰的时期。正如我前面说的,小额贷款公司的二级分化会越来越快,差距也会越来越大。经营规范、定位准确的公司一定会成为多层次金融体系的重要组成部分。至于期许,我希望国家能尽快为小额贷款公司的正名,创造平等竞争的机会,不要让小贷公司披着工?#21776;?#19994;的外衣却做着金融机构的实?#30465;?


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